De prijzen van woningen blijven maar stijgen. Voor starters wordt het steeds lastiger om de aankoop van een woning gefinancierd te krijgen. Het kan in sommige situaties zinvol zijn om te kijken naar een hypotheek die niet in 30 maar in 40 jaar wordt afgelost.

Prijzen van woningen blijven stijgen
De prijzen van woningen blijven maar stijgen. In april 2025 lagen de prijzen van bestaande koopwoningen gemiddeld 10,2 procent hoger dan een jaar eerder. Deskundigen zien op korte termijn nog geen einde aan deze stijgende trend.

Ramingen van De Nederlandsche Bank (DNB) voorspellen dat een gemiddelde woning volgend jaar ongeveer €544.000 kost. Om dit bedrag volledig met een hypotheek te financieren, is volgens DNB een bruto-inkomen van circa €111.000 nodig. Ongeveer één op de drie huishoudens heeft een toereikend inkomen om dit bedrag zonder eigen inleg of hulp van familie te kunnen financieren.

Praktijk: hypotheek in 30 jaar aflossen
Bij een hypotheek is het uitgangspunt dat de lening in 30 jaar volledig wordt afgelost. In deze periode betaalt de huiseigenaar zowel rente als aflossing. Na 30 jaar is de woning schuldenvrij.

De politiek heeft ervoor gekozen om hypotheekrenteaftrek alleen toe te staan voor hypotheken die binnen 30 jaar volledig worden afgelost. Dit uitgangspunt leidt uiteraard tot hogere maandlasten dan wanneer het bijvoorbeeld toegestaan zou zijn om slechts 50% van de lening in 30 jaar af te lossen.

Alternatief: looptijd van 40 jaar
Een van de grotere verzekeraars in Nederland introduceerde al in 2018 een hypotheekvorm die specifiek gericht is op starters. De essentie van deze hypotheek is dat, met behoud van de fiscale voordelen over de eerste 30 jaar, de lening niet in 30 maar in 40 jaar wordt afgelost.

Doordat de looptijd 10 jaar langer is dan gebruikelijk, wordt er ook 10 jaar langer rente betaald. De constructie bestaat feitelijk uit twee leningdelen. Het eerste deel is een annuïteitenhypotheek met een looptijd van 30 jaar. In die periode wordt dit deel volledig afgelost.

Een deel van het bedrag dat maandelijks wordt afgelost, komt uit het tweede leningdeel. Tijdens de eerste 30 jaar loopt de schuld van dit tweede deel dus langzaam op. Zodra het eerste leningdeel is afgelost, begint de aflossing van het tweede deel, eveneens annuïtair, in maximaal 10 jaar. Aan het einde van de looptijd is ook dit tweede deel volledig afgelost.

Voordeel: lagere maandlasten in de eerste fase
Het voordeel van deze constructie is dat de maandlasten voor starters in de eerste jaren lager zijn dan bij een gebruikelijke hypotheek die in 30 jaar volledig wordt afgelost.

Deze lagere lasten sluiten aan bij de situatie waarin starters zich nog aan het begin van hun carrière bevinden en hun inkomen naar verwachting in de jaren daarna zal stijgen. Als zij zich dat op termijn kunnen veroorloven, kunnen zij tussentijds vrijwillig extra aflossen op hun hypotheek.

Verkenning naar wat wél mogelijk is vraagt goed advies
Voor starters is het vaak lastig om een woning te financieren. Toch zijn er veel opties die onderzocht kunnen worden om dit tóch mogelijk te maken. Soms zijn er stimuleringsregelingen, of is er familie die kan en wil meefinancieren.

Ook kan gekeken worden naar alternatieve hypotheekconstructies. Zo’n verkenning vraagt om goed advies. Ons kantoor kan deze verkenning voor jou uitvoeren. Samen met jou onderzoeken wij graag wat wél mogelijk is om de financiering van jouw nieuwe woning haalbaar te maken.