Bij de selectie van een voor onze klanten passende hypotheek vergelijken wij natuurlijk de rentes zoals de verschillende geldverstrekkers die rekenen. De concurrentie tussen geldverstrekkers is hevig wat zelfs op dagbasis kan leiden tot interessante verschillen in rente.

Wij kijken echter naar meer zaken dan alleen de hoogte van de rente. Onderstaand belangrijke zaken waar wij ook op letten.

• De hoogte van de rente wordt bij een aantal geldverstrekkers mede bepaald door risico-opslagen. Is de gevraagde lening min of meer gelijk aan de actuele waarde van de woning, dan is de rente door deze risico-opslag hoger dan wanneer de aangevraagde hypotheeksom (veel) lager is dan de waarde van de woning. Dit laatste kan bijvoorbeeld komen doordat u een deel van de koopsom met eigen vermogen financiert. Dit zien we vaak bij mensen die een grote woning verkopen om vervolgens een kleinere woning terug te kopen. Die risico-opslagen verschillen sterk per aanbieder. Voor een goede keuze is het dus belangrijk een actueel inzicht te hebben in een groot deel van de markt.

• Natuurlijk hopen we dat de klanten na de aankoop van de woning nog vele jaren met plezier in de woning kunnen blijven wonen. Helaas is dat niet altijd het geval. Echtscheiding komt regelmatig voor. Zeker in de afgelopen jaren hebben we bovendien ook regelmatig gezien dat bijvoorbeeld door reorganisaties mensen hun baan verloren en tijdelijk sterk in inkomen achteruitgingen. Het zijn maar enkele voorbeelden. Belangrijk is dan hoe de geldverstrekker met deze situatie omgaat. Dat verschilt enorm. De ene geldverstrekker gaat heel ver om de klanten in moeilijke situaties te helpen. Van coulante betalingsregelingen tot het via arbeidsbemiddelaars actief helpen bij het vinden van een nieuwe baan. Er zijn ook geldverstrekkers die veel minder begaan zijn met de pech die de klant is overkomen. Als adviseur kennen wij deze verschillen in klantbenadering. Deze wegen wij dan ook mee in onze adviezen over de geldverstrekker die wij u aanbieden. Want door ervaring weten, wij dat dit soort calamiteiten iedereen kan overkomen.

• Een derde en laatste voorbeeld van zaken waar wij, naast de hoogte van de rente, op letten is het beleid van de geldverstrekker op de momenten dat er een nieuwe rentevast periode moet worden gekozen. Bij het aangaan van een hypotheek kunt u namelijk een periode afspreken waarbinnen de rente niet zal wijzigen. Dat noemen we de rentevast periode. U kunt bijvoorbeeld kiezen voor een periode van 10 jaar. U heeft dan de zekerheid dat binnen deze periode uw woonlasten gelijk blijven. Na deze 10 jaar zal de geldverstrekker u een nieuw aanbod doen. Accepteert u op dat moment niet de rente die de geldverstrekker u aanbiedt, dan mag u bij een andere geldverstrekker een nieuwe hypotheek afsluiten en met dit geld de eerste lening aflossen. Dat klinkt aantrekkelijk. Toch zijn er een aantal “maren”. Die nieuwe hypotheek brengt opnieuw kosten met zich mee voor de notaris en de adviseur die deze hypotheek adviseert. Daarbij is het nog maar de vraag of de nieuwe geldverstrekker bereid is de lening te verstrekken. In de afgelopen jaren hebben we gezien dat de prijzen van woningen sterk kunnen dalen. Ook is het mogelijk dat uw inkomenspositie anders is geworden. Allemaal zaken die ertoe kunnen leiden, dat het niet makkelijk kan zijn om een nieuwe hypotheek af te sluiten. Op dat moment bent u erg afhankelijk van het renteaanbod dat de oorspronkelijke geldverstrekker op dat moment doet. Zou die geldverstrekker redenen hebben om minder actief te worden in de Nederlandse hypotheekmarkt dan zal dit leiden tot een aanbod met een relatief hoge rente. Juist in die bijzondere situaties heeft u dan eigenlijk geen keuze meer. U zult die (te) hoge rente moeten accepteren, omdat er geen alternatieven zijn.

Het is ons vak om de verschillen tussen de geldverstrekkers te analyseren en voor u op zoek te gaan naar die geldverstrekker die past bij uw specifieke situatie. Waarbij wij dus verder kijken dan alleen maar de hoogte van de rente.